Quelle somme faut-il épargner pour avoir une retraite confortable ? PER, PEA, assurance-vie : la bonne stratégie selon votre âge et vos revenus.
Combien faut-il épargner pour la retraite ?
La règle empirique : avoir 25 fois vos dépenses annuelles (règle des 4%). Pour vivre avec 2 000€/mois, il faut 600 000€ de capital.
Le système de retraite français
En France, le système repose sur 3 piliers :
- Retraite de base (Sécurité Sociale) : obligatoire
- Retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO pour les salariés) : obligatoire
- Retraite supplémentaire (PER, assurance-vie) : facultatif
Quelle pension espérer ?
Un salarié du privé avec une carrière complète peut espérer environ 50-60% de son dernier salaire. Pour un revenu de 3 000€ net, la pension sera d'environ 1 500-1 800€.
Le PER (Plan d'Épargne Retraite)
Créé par la loi Pacte en 2019, le PER est le couteau suisse de la retraite :
- Déductible des revenus imposables : 10% du salaire N-1 (max 37 094€ en 2026)
- Disponible à la retraite en capital ou rente
- Sortie anticipée pour achat résidence principale
Exemple d'économie fiscale :
- Salaire imposable : 50 000€ → TMI 30%
- Versement PER : 5 000€
- Économie d'impôt : 5 000 × 30% = 1 500€
Stratégie selon l'âge
| Âge | Priorité | Allocation |
|---|---|---|
| 25-35 ans | Capital + long terme | 80% actions, 20% obligataire |
| 35-45 ans | Croissance | 65% actions, 35% diversifié |
| 45-55 ans | Équilibre | 50% actions, 50% sécurisé |
| 55-65 ans | Sécurisation | 30% actions, 70% sécurisé |
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À propos de l'auteur
Marc Dubois
Expert vérifiéConseiller en Gestion de Patrimoine & Expert Investissement
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) depuis 11 ans, Marc Dubois accompagne particuliers et entrepreneurs dans l'optimisation de leur patrimoine. Spécialisé dans l'investissement locatif, la fiscalité immobilière et les placements financiers (PEA, assurance-vie, PER), il partage une expertise terrain acquise à travers plus de 1 200 mandats clients.
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